借贷宝人人催打响不良资产攻坚战，行业拐点或至！

   近年来，随着互联网金融等新金融业态的兴起，民间借贷规模的扩大以及银行不良率的增长，不良资产处置成为金融生态链不可或缺的一环，不良资产的价值也被重新定义和发掘。 

    其实不管风控多严谨的平台，都不可能做到零坏账，一旦坏账产生，都会有不同的渠道进行消化。不良资产处置作为金融领域的棘手问题随着整个行业变得愈加细分和垂直，目前不少互联网公司纷纷加入不良资产处置领域的争夺之中，催收业已乘势而起站上风口。 

坏账攀升成催收导火线，银行发力催收 

    近日银监会官员表示，全国银行业金融机构不良贷款余额已超过2万亿元，不良率突破2%，达到2.15%。在不良率高企的当下，多家银行纷纷发力逾期催收。

    例如，某股份制银行在信用卡官网上发起“全民催收大会战”，通过悬赏的方式进行催收。如果提供有效联系方式，促使严重逾期客户成功回款，可获得逾期客户偿还金额的4%，最高达5000元。由此可见银行催收的决心。 

    银行对于不良贷款的处置一般有三种方式：现金清收、债务重组和核销。这三种方式的处置时间一般较长，而不良资产拖得越久，效率就越低，而且随着时间的增长，银行所掌控的资产也面临着贬值的风险，最终导致变现率降低。银行为了减少或者说分摊这种风险带来的损失，会绑定一些增值服务，收取一定的服务费用，实现利益最大化，用利润去冲抵这部分金额。 

民间借贷催收非透明，高息覆盖逾期成本 

    在国内这种“人情社会”，熟人间的钱财来往，很多人认为催债会伤朋友的面子，所以较少发生催债的情况，而民间高利借贷，在借款人还款能力、信用程度上普遍偏低，风险很高，一旦坏账往往无法挽回， 而弥补坏账的唯一手段，就是提高整体的利率，覆盖高成本！ 

    民间催收也存在催收情况不透明的弊端。因为民间借贷催收的收益都是由收账的人来定，有时甚至还会出现“黑吃黑“的情况。比如一笔高达500万的账款，最后回到债主手里的钱可能只有50万，究竟要回来多少钱，只有收账的人才知道。 

“借贷宝”跑马圈地 “人人催”催收有道 

    互联网金融打破以往资产管理公司独门独院处置不良资产的方式， 将金融不良资产项目通过互联网交易平台发布出去， 海量吸纳供求信息，科学地配置资源，有效加快不良资产的处置的速度。而目前在催收领域“领航者”的正是借贷宝人人催。 

    人人催是借贷宝推出的互联网催收平台，根据公开信息，这是一个采用了互联网众包模式的债务催收平台， 具有催收能力和催收意愿的个人通过借贷宝人人催的严格审核都可以成为合作催收员，即“催客”。催客们在借贷宝平台上抢逾期债务单进行催收，获得酬金。据借贷宝人人催官方披露，其合作签约催客已达10万人，覆盖全国，能够针对全国各地的逾期“老赖”开展上门催收。 

    对比银行和民间借贷的催收，可以从多方面看出借贷宝在合规、透明和提高回款效率上的努力。在借贷宝逾期协议中，当借款人出现逾期之后，平台会首先进行高压电话催收，并向借款人好友、家人等推送借款人违约记录， 之后会根据案件情况，进行上门催收。 

    对比银行催收来说，借贷宝人人催不会转嫁催收成本给非逾期用户，逾期管理费完全由债务人承担，对于正常使用该平台的用户是完全免费的。 

    对比民间借贷来说，人人催这一创新模式的出现，其独特优势很好的解决了熟人借贷无催收的问题，避免了熟人间“谈钱伤感情”的尴尬，同时也是保护债权人和债务人双方利益的最优模式。同时，人人催整个催收进程和费用都是透明的、可视的，催客三天提供一次催收进程汇报，债权人能及时了解催收进展。更重要的是，人人催改变了传统民间借贷中由债权人承担催收费用的现状， 让大部分按时还款的借款人无需为个别逾期借款人买单，最大化地保护了借款人的利益。 

    最后，对比银行和民间借贷而言，人人催收取的逾期管理费，并非利息或变相利息，而是第三方基于催收工作而收取的服务费用。平台逾期管理费的费率和收取节奏均以紧密贴合催收工作需要为限，不以平台盈利为宗旨。逾期管理费都用于催收，对于“无利不起早”的催收行业，人人催此种做法将大幅度提高债务催收的效率和标准化程度，人人催借机发展成为催收蓝海中的“独角兽”或将成为可能。 

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